Jak porównać kredyty gotówkowe — RRSO, prowizja, koszt

Dane z 15 października 2026

Kredyty gotówkowe porównuje się po RRSO i całkowitym koszcie, a nie po oprocentowaniu nominalnym. Oprocentowanie mówi tylko o odsetkach — prowizja, ubezpieczenie i opłaty potrafią odwrócić kolejność ofert.

1. Trzy liczby, które trzeba zestawić

RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wlicza odsetki, prowizję i inne obowiązkowe koszty, dlatego tylko ona pozwala porównać oferty o różnej konstrukcji.
Całkowity koszt kredytu — ile zapłacisz ponad kwotę, którą dostaniesz do ręki.
Kwota do ręki — prowizja potrącona z wypłaty sprawia, że dostajesz mniej, niż wynosi kredyt. Porównuj oferty przy tej samej kwocie wypłaty i tym samym okresie.

2. Przykład: niższe oprocentowanie, wyższy koszt

Trzy oferty na 30 000 zł do ręki, spłacane w 48 równych ratach:

Oferta	Oprocentowanie	Prowizja	Rata	Całkowity koszt	RRSO
A	9,9%	brak	759,44 zł	6 453,12 zł	10,36%
B	7,5%	5%, doliczona do kredytu	761,64 zł	6 558,72 zł	10,53%
C	7,5%	5%, potrącona z wypłaty	763,54 zł	6 649,92 zł	10,67%

Oferta z oprocentowaniem 7,5% wygląda w reklamie lepiej niż 9,9%, ale po doliczeniu prowizji jest droższa — w obu wariantach. W ofercie C, żeby dostać 30 000 zł do ręki, trzeba pożyczyć 31 578,95 zł, bo prowizja jest odejmowana od wypłaty. Te same wyliczenia zrobisz dla własnych liczb w kalkulatorze RRSO.

3. Ubezpieczenie i inne koszty

Jeśli ubezpieczenie jest warunkiem otrzymania kredytu na danych warunkach, jego koszt wchodzi do całkowitego kosztu kredytu i do RRSO. Ubezpieczenie dobrowolne, dokupione osobno, nie jest w RRSO — porównując oferty, dolicz je samodzielnie. Zwróć uwagę także na opłatę za prowadzenie konta, jeśli oferta go wymaga.

4. Jak porównywać krok po kroku

Ustal kwotę, której potrzebujesz do ręki, i okres spłaty — i trzymaj je stałe dla wszystkich ofert.
Zestaw RRSO i całkowity koszt; rata jest ważna dla budżetu, ale nie mówi, która oferta jest tańsza.
Sprawdź warunki promocji: wymagane konto, wpływy, ubezpieczenie, okres obowiązywania niższej stawki.
Przeczytaj zasady wcześniejszej spłaty. Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego przysługuje obniżenie całkowitego kosztu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę — sprawdź, jak bank je rozlicza.

Aktualne oferty z RRSO i przykładem reprezentatywnym znajdziesz w porównywarce kredytów gotówkowych.

Najczęstsze pytania

Czy kredyt bez prowizji zawsze jest tańszy?

Nie zawsze — o koszcie decyduje suma odsetek i opłat. Kredyt bez prowizji z wysokim oprocentowaniem może kosztować więcej niż kredyt z niewielką prowizją i niską stopą. Rozstrzyga RRSO przy tej samej kwocie i tym samym okresie.

Dlaczego prowizja doliczona do kredytu też podnosi RRSO?

Bo od prowizji doliczonej do kwoty kredytu płacisz odsetki przez cały okres, a do ręki dostajesz kwotę bez prowizji. RRSO liczy koszt względem pieniędzy, które faktycznie otrzymujesz.

Czy niższa rata oznacza tańszy kredyt?

Nie. Niższa rata może wynikać z dłuższego okresu spłaty, a wtedy łączne odsetki rosną. Porównuj całkowity koszt kredytu, nie samą ratę.

Zobacz też

Materiał ma charakter informacyjny i nie jest doradztwem finansowym. Strona zawiera linki partnerskie.