Co to jest RRSO i dlaczego różni się od oprocentowania
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to jedna liczba, w której zmieszczono wszystkie koszty kredytu — nie tylko odsetki. Dlatego jest jedynym sensownym sposobem porównania dwóch ofert, a samo „oprocentowanie” w reklamie często nim nie jest.
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to jedna liczba, w której zmieszczono wszystkie koszty kredytu — nie tylko odsetki. Dlatego jest jedynym sensownym sposobem porównania dwóch ofert, a samo „oprocentowanie” w reklamie często nim nie jest.
1. Oprocentowanie mówi o odsetkach, RRSO — o wszystkim
Oprocentowanie nominalne to stawka, według której nalicza się same odsetki. RRSO dokłada do tego prowizję, obowiązkowe ubezpieczenie i inne opłaty wymagane do udzielenia kredytu, a potem przelicza całość z powrotem na procent w skali roku. Dwa kredyty z identycznym oprocentowaniem mogą mieć zupełnie różne RRSO, jeśli różni je prowizja.
Przykład z liczbami: kredyt 10 000 zł na 12 miesięcy przy oprocentowaniu 10%. Bez żadnych dodatkowych opłat RRSO wynosi 10,47% — nawet bez prowizji te dwie liczby prawie nigdy nie są sobie równe, bo raty spłaca się co miesiąc, a stopy podaje się w skali roku. Z prowizją 300 zł RRSO rośnie do 16,99%, choć w umowie dalej stoi „10%”.
2. Skąd bierze się ta liczba
RRSO to stopa, przy której zdyskontowana wartość wypłaconej kwoty równa się zdyskontowanej wartości wszystkich przyszłych spłat. Nie da się jej wyliczyć jednym wzorem — szuka się jej metodą kolejnych przybliżeń, sprawdzając, przy jakiej stopie obie strony równania się zgadzają. Dokładnie tak liczy ją kalkulator RRSO na tej stronie.
3. Dlaczego RRSO rośnie bardziej niż sama prowizja
Prowizja jest potrącana z wypłaty, ale spłacana w ratach przez cały okres kredytu — im krótszy okres, tym mocniej ta sama prowizja podnosi RRSO. Prowizja 300 zł przy kredycie na 12 miesięcy podnosi RRSO o kilka punktów procentowych; przy tej samej prowizji na kredycie rozłożonym na 60 miesięcy różnica byłaby wyraźnie mniejsza.
4. Na co patrzeć przy porównywaniu ofert
- Porównuj RRSO, nie oprocentowanie — to ono wlicza koszt prowizji i opłat.
- Porównuj oferty na tę samą kwotę i okres — RRSO zależy od obu tych wartości.
- Sprawdź, czy prowizja jest potrącana z wypłaty, czy doliczana do kredytu — oba warianty inaczej wpływają na kwotę, którą realnie dostajesz na rękę.
Najczęstsze pytania
Czy niższe oprocentowanie zawsze oznacza tańszy kredyt?
Nie. Kredyt z niższym oprocentowaniem, ale wysoką prowizją może mieć wyższe RRSO niż kredyt z wyższym oprocentowaniem i bez prowizji. RRSO rozstrzyga, które jest tańsze.
Czy RRSO uwzględnia ubezpieczenie kredytu?
Tak, ale tylko wtedy, gdy ubezpieczenie jest warunkiem udzielenia kredytu. Ubezpieczenie dobrowolne, które można odrzucić bez zmiany warunków, nie wchodzi do RRSO.
Dlaczego RRSO jest wyższe od oprocentowania, nawet bez żadnych opłat?
Bo raty spłaca się co miesiąc, a stopy procentowe podaje się w skali roku — samo przeliczenie między tymi dwoma sposobami liczenia podnosi wynik o ułamek punktu procentowego.
Zobacz też
Materiał ma charakter informacyjny i nie jest doradztwem finansowym. Strona zawiera linki partnerskie.