Zdolność kredytowa — od czego zależy i jak ją poprawić
Zdolność kredytowa to ocena banku, czy udźwigniesz ratę przez cały okres kredytu. Bank liczy ją z dochodu, kosztów utrzymania i innych zobowiązań, a wynik przekłada na maksymalną ratę — ta zaś, przy danym oprocentowaniu i okresie, wyznacza kwotę kredytu.
1. Co bierze pod uwagę bank
- Dochód — wysokość, źródło i stabilność: rodzaj umowy, staż, ciągłość wpływów.
- Koszty utrzymania — zależą od liczby osób w gospodarstwie domowym.
- Inne zobowiązania — raty kredytów, a także limity na kartach kredytowych i w koncie, nawet jeśli z nich nie korzystasz.
- Historia kredytowa — terminowość spłat zapisana w BIK.
- Okres i oprocentowanie — bank musi też uwzględnić ryzyko wzrostu stóp, więc ocenia ratę na oprocentowaniu wyższym niż dzisiejsze.
2. Ile kredytu daje ta sama rata
Przykład: bank uznaje, że możesz płacić 3 000 zł raty miesięcznie, oprocentowanie wynosi 5,85%, raty są równe.
| Okres | Maksymalna kwota kredytu |
|---|---|
| 20 lat | 423 846 zł |
| 25 lat | 472 319 zł |
| 30 lat | 508 525 zł |
Dłuższy okres zwiększa kwotę, na jaką stać Cię przy tej samej racie, ale podnosi łączne odsetki. Rozkład spłat dla własnych liczb zobaczysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
3. Co obniża zdolność
Każde inne zobowiązanie zmniejsza ratę, którą bank może przeznaczyć na nowy kredyt. Jeśli z 3 000 zł możliwej raty 800 zł zajmuje już inny kredyt, przy 30 latach i 5,85% maksymalna kwota spada z 508 525 zł do 372 919 zł — o ponad 135 tys. zł.
Podobnie działa oprocentowanie: przy stopie wyższej o 1 pkt proc. (6,85%) ta sama rata 3 000 zł daje 457 834 zł kredytu, czyli o ok. 50 tys. zł mniej.
4. Jak poprawić zdolność kredytową
- Spłać albo zamknij niepotrzebne limity na kartach i w koncie — bank traktuje je jak zadłużenie.
- Spłać drobne kredyty ratalne przed złożeniem wniosku.
- Rozważ dłuższy okres kredytowania, pamiętając o wyższych odsetkach.
- Dołącz współkredytobiorcę z własnym dochodem.
- Sprawdź raport w BIK i wyjaśnij ewentualne błędy, zanim zrobi to bank.
Najczęstsze pytania
Czy niewykorzystany limit na karcie kredytowej obniża zdolność?
Tak. Bank zakłada, że w każdej chwili możesz z limitu skorzystać, więc traktuje go jak potencjalne zadłużenie i uwzględnia w ocenie.
Czy dłuższy okres kredytu zawsze się opłaca?
Nie. Dłuższy okres obniża ratę i zwiększa dostępną kwotę, ale łączne odsetki rosną. Kredyt można też później nadpłacać, by skrócić okres.
Jak sprawdzić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Wstępnie — w kalkulatorach banków albo u doradcy kredytowego. Wiążącą ocenę bank wydaje dopiero po analizie wniosku i dokumentów.
Zobacz też
- Porównywarka: kredyty hipoteczne
- Kalkulator kredytu hipotecznego
- Kalkulator kredytu gotówkowego
- Słownik pojęć bankowych
Materiał ma charakter informacyjny i nie jest doradztwem finansowym. Strona zawiera linki partnerskie.