Kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego

Jak liczymy

Liczymy dwa harmonogramy rat równych na ten sam pozostały okres: obecny kredyt z dzisiejszym oprocentowaniem i nowy kredyt na kwotę pozostałego kapitału z nowym oprocentowaniem. Oszczędność to suma rat obecnego kredytu minus suma rat nowego i minus koszty zapłacone z góry. Wynik ujemny znaczy, że przeniesienie się nie opłaca.

Okres nowego kredytu jest taki sam jak pozostały okres obecnego. Wydłużenie okresu obniżyłoby ratę nawet bez niższego oprocentowania, a wtedy kalkulator mierzyłby co innego niż zysk z tańszego kredytu.

Koszty doliczone do kredytu podnoszą jego kwotę, więc płacisz od nich odsetki przez cały okres — dlatego przy tej samej kwocie kosztów oszczędność wychodzi wtedy nieco mniejsza. Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie obu kredytów; przy zmiennym policz też wariant z wyższą stopą.

Przykład z liczbami

Dla ustawień domyślnych (kapitał pozostały do spłaty: 350 000 zł; oprocentowanie obecnego kredytu: 7,5%; oprocentowanie nowego kredytu: 6,5%; pozostały okres spłaty: 20 lat; koszty przeniesienia (prowizja, wycena, opłaty): 3 000 zł; sposób zapłaty kosztów: płacę od razu) wynik to: oszczędność po kosztach przeniesienia — 47 416,65 zł.

Najczęstsze pytania

Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?

Gdy oszczędność na ratach przez pozostały okres jest wyraźnie większa niż koszty przeniesienia. Im więcej kapitału zostało i im dłużej do końca spłaty, tym mniejsza różnica w oprocentowaniu wystarcza.

Jakie koszty wpisać?

Wszystko, co zapłacisz w związku z przeniesieniem: prowizję nowego banku, wycenę nieruchomości, opłaty sądowe za wpis i wykreślenie hipoteki oraz ewentualną opłatę obecnego banku za wcześniejszą spłatę — jej wysokość sprawdzisz w umowie kredytu.

Czy nowy bank zbada zdolność kredytową od nowa?

Tak. Refinansowanie to nowy kredyt, więc bank liczy zdolność i wycenia nieruchomość tak, jak przy pierwszym kredycie.

Czy można negocjować z obecnym bankiem?

Można. Wynik z kalkulatora to konkretna kwota, którą warto pokazać obecnemu bankowi — zmiana marży w tym samym banku zwykle kosztuje mniej niż przeniesienie.